Dans ce guide, nous explorerons tous les aspects de l'assurance moto, des obligations et exigences légales aux couvertures supplémentaires offertes par les compagnies d'assurance, en passant par les nouvelles opportunités qui vous permettent de réaliser des économies sur vos primes.
Que dit le Code de la route ?
La première chose à savoir, aussi anodine que cela puisse paraître, est la définition d'une motocyclette. Selon le Code de la route, « une motocyclette est un véhicule à deux ou trois roues, utilisé pour le transport de personnes et de marchandises ». Cette définition englobe une grande variété de véhicules, notamment les motocyclettes, les side-cars, les cyclomoteurs et les tricycles . Le terme informel « cyclomoteur » désigne généralement une motocyclette d'une cylindrée de 50 cm³, qu'il s'agisse d'un cyclomoteur ou d'un scooter.
Quelles motos doivent être assurées ?
Conformément à la loi 990/1969, tous les cyclomoteurs circulant sur la voie publique doivent être assurés , quels que soient leur type et leur cylindrée. La définition du Code, qui couvre les véhicules à deux ou trois roues communément appelés cyclomoteurs, inclut également les véhicules spéciaux , pour lesquels une assurance spécifique est requise, en fonction des caractéristiques du véhicule et de son usage. Par exemple, les cyclomoteurs équipés de matériel sur mesure, destinés au transport de marchandises spécifiques ou transportant plus de deux personnes. La loi susmentionnée impose une assurance responsabilité civile . Une assurance complémentaire n'est pas obligatoire, mais fortement recommandée.
Assurance et couverture moto
En résumé, l'assurance moto se compose de trois parties :
- Assurance responsabilité civile (RC)
- Accessoires pour couvertures
- Services supplémentaires
1 – Responsabilité civile des motocyclistes
L'assurance est obligatoire pour indemniser les dommages causés aux biens, aux animaux ou aux personnes autres que le conducteur et sa moto . Les plafonds de garantie sont variables et peuvent être augmentés selon les différentes options proposées par la compagnie d'assurance. Le plafond de garantie correspond au montant maximal que la compagnie d'assurance versera aux tiers pour chaque accident ; il est conseillé de le surveiller attentivement afin de s'assurer qu'il est suffisamment élevé.
2 – Couverture supplémentaire
Services d'assurance complémentaires, non obligatoires mais essentiels dans les polices d'assurance moto : couverture du conducteur et du passager, couverture contre le vol et l'incendie, ce qu'on appelle le « kasko » ou assurance pour les dommages causés à la moto en cas d'accident responsable.
3 – Services supplémentaires
Il s'agit de services qui ne sont pas strictement ou techniquement liés à l'assurance moto : la protection juridique ou l'assistance routière (en cas de panne ou d'accident) en sont deux exemples classiques. 
Attention à la franchise !
La franchise est un facteur essentiel à prendre en compte lors de la souscription d'une assurance, quel que soit le niveau de couverture. Concrètement, la franchise correspond au montant des dommages en deçà duquel l'assurance ne prend pas en charge les frais . Elle peut être exprimée en montant fixe ou en pourcentage. Pour mieux comprendre le fonctionnement d'une assurance moto avec franchise, prenons un exemple simple : un accident dont les dommages sont estimés à 750 €. Avec une franchise de 250 €, l'assurance remboursera 500 €, soit la différence entre le montant total des dommages et la franchise appliquée. Si la franchise, exprimée en pourcentage, est de 10 % du montant des dommages, soit 75 €, l'assurance remboursera alors 675 €, soit la différence entre le montant total des dommages et la franchise. C'est pourquoi les assurances avec franchise sont généralement moins chères que les assurances classiques. En règle générale, une couverture maximale très élevée ou une franchise basse représentent des avantages considérables pour l'assuré, mais peuvent également augmenter le coût total de l'assurance. Nous vous recommandons d'utiliser des outils pratiques tels que les sites de comparaison de prix en ligne et de comparer plusieurs devis avant de vous inscrire.
Recours et exclusion
Un autre facteur à prendre en compte lors de la souscription d'une assurance est la présence et l'explication des clauses d'exclusion et de recours figurant dans les conditions générales. Ces clauses limitent la couverture des risques et ont donc un impact direct sur l'indemnisation de la compagnie en cas d'accident. Les clauses d'exclusion et de recours les plus courantes s'appliquent lorsque le conducteur est reconnu coupable d'être en état d'ivresse ou sous l'influence de stupéfiants , ou lorsqu'il ne possède pas de permis de conduire valide.
Qu’en est-il des politiques temporaires ?
Un autre type d'assurance très avantageux pour les motocyclistes est l'assurance moto temporaire, qui réduit la durée de la couverture responsabilité civile en échange d'une réduction sur la prime d'assurance. L'assurance temporaire est une option intéressante pour toute personne qui, pour une raison ou une autre, n'utilise pas sa moto toute l'année. Prenons l'exemple des personnes vivant dans des régions aux hivers particulièrement rigoureux ; dans ce cas, l'assuré pourrait envisager d'utiliser sa moto uniquement au printemps et en été. Les compagnies proposent différentes durées d'assurance : semestrielles, trimestrielles ou plus courtes, conçues pour ceux qui prévoient d'utiliser leur moto de façon ponctuelle. Attention : les assurances temporaires ne doivent pas être confondues avec les modalités de paiement de l'assurance elle-même. Des paiements différés, mensuels ou semestriels, sont disponibles pour les assurances de plus longue durée, comme les assurances annuelles.
