Assurance moto : comment choisir la meilleure police ?

Dans ce guide, nous explorerons tous les aspects de l'assurance moto, des obligations et exigences légales à la couverture supplémentaire offerte par les compagnies d'assurance, et aux nouvelles opportunités qui vous permettent d'économiser sur les primes.

Que dit le Code de la route ?

La première chose à savoir, même si cela peut paraître trivial, est la définition d'une moto. Selon le Code de la route, « une moto est un véhicule à deux ou trois roues, utilisé aussi bien pour le transport de personnes que de marchandises ». La définition du Code inclut une catégorie diversifiée de véhicules, notamment les motocyclettes, les side-cars, les cyclomoteurs et les tricycles . Le terme officieux « cyclomoteur » désigne généralement une moto d'une cylindrée de 50 cm³, qu'il s'agisse d'un cyclomoteur ou d'un scooter.

Quelles motos doivent être assurées ?

Conformément à la loi n° 990/1969, toutes les motos en circulation doivent être assurées , quels que soient leur type et leur puissance/cylindrée. La définition du Code, qui couvre les véhicules à deux ou trois roues, communément appelés motos, inclut également les véhicules spéciaux , pour lesquels une assurance spécifique est requise, compte tenu de leurs caractéristiques et de leur utilisation. Prenons par exemple les motos équipées d'équipements sur mesure, destinées au transport de marchandises spécifiques ou pouvant accueillir plus de deux personnes. La loi susmentionnée exige une couverture d'assurance responsabilité civile . Une couverture complémentaire n'est pas obligatoire, bien qu'elle soit fortement recommandée.

Assurance et couverture moto

Pour faire simple, l’assurance moto se compose de trois parties :

1. Assurance responsabilité civile (RC)
2. Housses d'accessoires
3. Services supplémentaires

1 – Responsabilité civile moto

La loi impose l'indemnisation des dommages matériels, animaux ou personnes autres que le conducteur et sa moto . Des plafonds de couverture variables sont prévus, pouvant être augmentés selon les options proposées par la compagnie d'assurance. Le plafond de couverture correspond au montant maximal que la compagnie d'assurance indemnisera les tiers pour chaque accident ; il est conseillé de le surveiller attentivement afin de s'assurer qu'il est suffisamment élevé.

2 – Couverture supplémentaire

Services d'assurance complémentaires, non obligatoires, mais essentiels dans les polices d'assurance moto : couverture pour le conducteur et le passager, couverture contre le vol et l'incendie, la soi-disant « kasko » ou assurance pour les dommages causés à la moto en cas d'accident responsable.

3 – Services supplémentaires

Il s’agit de services qui ne sont pas strictement ou techniquement liés à l’assurance moto : la protection juridique ou l’assistance routière (en cas de panne ou d’accident) en sont deux exemples classiques.

Attention à la franchise !

La franchise est un facteur très important à prendre en compte lors de la souscription d'une assurance, quelle que soit la couverture. Techniquement, la franchise correspond au montant « seuil » des dommages en dessous duquel l'assurance ne verse aucune indemnisation . La franchise peut être exprimée en chiffre ou en pourcentage. Pour mieux comprendre le fonctionnement d'une assurance moto avec franchise, prenons un exemple très simple. Imaginons un accident dont les dommages sont estimés à 750 €. Si la franchise est de 250 €, l'assurance remboursera 500 €, soit la différence entre le montant total des dommages et la franchise appliquée. Si la franchise, exprimée en pourcentage, représente 10 % du montant des dommages, elle s'élèvera à 75 € ; l'assurance remboursera donc 675 €, soit la différence entre le montant total des dommages et la franchise. En raison de cette variable, les polices avec franchise exigent généralement une prime moins élevée que les polices standard. En général, une couverture maximale très élevée ou des franchises faibles représentent des avantages significatifs pour l'assuré, mais peuvent également augmenter le coût réel de la police. En utilisant des outils utiles tels que les sites de comparaison de prix en ligne, nous vous recommandons de comparer plusieurs devis avant de vous inscrire.

Recours et exclusion

Un autre facteur à prendre en compte lors de la souscription d'une police d'assurance est la nature des clauses d'exclusion et de recours prévues et expliquées dans les conditions générales. Celles-ci limitent la couverture des risques et ont donc un impact direct sur l'indemnisation de la compagnie en cas d'accident. Les clauses d'exclusion et de recours les plus courantes s'appliquent en cas d'accident où il est prouvé que le conducteur est en état d'ivresse ou sous l'influence de drogues , ou s'il ne possède pas de permis de conduire valide.

Qu’en est-il des politiques temporaires ?

Une autre option très intéressante pour les motocyclistes est l'assurance moto temporaire, qui réduit la durée de la couverture responsabilité civile en échange d'une réduction sur la prime d'assurance. L'assurance temporaire est une option avantageuse pour toute personne qui, pour une raison ou une autre, n'utilise pas sa moto toute l'année. Prenons l'exemple des personnes vivant dans des régions aux hivers particulièrement rigoureux ; dans ce cas, l'assuré pourrait envisager d'utiliser sa moto uniquement au printemps et en été. Les compagnies d'assurance proposent une gamme de polices de durées variables : semestrielles, trimestrielles ou plus courtes, conçues pour ceux qui prévoient d'utiliser leur moto pendant une période limitée. Attention : les polices temporaires ne doivent pas être confondues avec les modalités de paiement de la police elle-même. Des paiements différés, mensuels ou semestriels, sont disponibles pour les polices à plus long terme, comme les polices annuelles.