Een hypotheek is een financieringsovereenkomst waarbij een partij een geldbedrag van een bank ontvangt om een activa, meestal onroerend goed, aan te schaffen. Omdat het een langetermijnverbintenis is waarbij aanzienlijke bedragen gemoeid zijn, kan een basiskennis van het onderwerp echt helpen om fouten door onervarenheid te voorkomen.
In dit artikel geven we algemeen advies voor het kiezen van de meest geschikte hypotheek, met de nadruk op belangrijke aspecten zoals het benodigde kapitaal, de looptijd en de rente.
Basisprincipes voor het kiezen van een hypotheek
De eerste stap is het kiezen van het gewenste leenbedrag en de looptijd. Deze twee nauw met elkaar samenhangende waarden bepalen samen met de rente uw maandelijkse hypotheekbetaling.
Een andere parameter om te overwegen is de verhouding tussen het door de bank uitbetaalde bedrag en de waarde die de taxateur aan de hypotheekwoning toekent, de zogenaamde "loan-to-value" of "LTV", die als onderpand voor de kredietverstrekker wordt geregistreerd. Deze verhouding bedraagt doorgaans niet meer dan 80%.
Wat betreft het maandelijkse aflossingsbedrag , kunnen banken geen lening verstrekken die hoger is dan 33% van het maandelijkse inkomen van de aanvrager. Dit heeft verschillende redenen: allereerst om het risico te vermijden dat men niet volledig kan terugbetalen of te laat is met betalingen. Vanuit het perspectief van de klant wordt het risico op overmatige schuldenlast laag gehouden. Als men de maandelijkse aflossing zo sterk wil verhogen, zijn aanvullende garanties vereist, zoals de betrokkenheid van een borgsteller die dekking kan bieden in geval van wanbetaling.
Hypotheken hebben een looptijd van 5 tot 40 jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente en hoe lager de maandelijkse betaling. Het nadeel is de hogere rente, die het risico voor de kredietverstrekker weerspiegelt dat de lening over een langere periode niet volledig wordt terugbetaald.
Om deze concepten beter te begrijpen, volstaat een eenvoudig praktisch voorbeeld.
Een klant met een maandelijks salaris van € 1.500, die een hypotheek afsluit met een rente van 3% en een looptijd van 20 jaar, zou een lening van € 104.130 kunnen krijgen om een woning te kopen met een taxatiewaarde van € 130.163. Hiervoor zou een eigen inbreng van € 26.033 nodig zijn.
Vaste of variabele rente?
Bij een vaste rente blijft de maandelijkse betaling gedurende de gehele looptijd van de hypotheek hetzelfde. De hypotheekrente wordt vastgesteld op het moment van het afsluiten van de lening, op basis van de spread van de bank en de renteswap (interest rate swap).
Een lening met variabele rente is goedkoper dan een lening met vaste rente. De maandelijkse aflossing wordt bepaald door de som van de spread en de Euribor-referentiererente (vastgesteld door de ECB). In gevallen waarin de rente negatief is, zoals de afgelopen jaren is voorgekomen (met een Euribor onder nul), hanteren banken vaak een ondergrens, een limiet die het toepassen van negatieve variabele rentes verbiedt, om te voorkomen dat ze door het contract benadeeld worden. Wees daarom voorzichtig met dit aspect, dat gemakkelijk in het contract te controleren is, aangezien het de lasten van deze situatie vaak naar de klant afschuift.
Met een gemengde rente profiteert u van meer flexibiliteit dan met een vaste rente, maar betaalt u een hogere marge dan bij een hypotheek met variabele rente. Voorbeelden hiervan zijn: hypotheken met variabele rente en vaste maandelijkse aflossingen (waarbij een langere aflossingsperiode en een hogere slottermijn in geval van een rentestijging zijn inbegrepen), hypotheken met variabele rente en een renteplafond (waarbij de rente een bepaald niveau niet mag overschrijden) en hypotheken met vooraf vastgestelde heronderhandelingen (variabel aan het begin en onderhandelbaar om de 3-5 jaar).
Wat wij aanbevelen
Nu je de basisprincipes van hypotheekverstrekking begrijpt, hoef je alleen nog maar de ideale hypotheek te kiezen na het vergelijken van verschillende aanbiedingen. Je ontvangt een offerte van je kredietverstrekker, maar daar blijft het niet bij. Bekijk ook andere opties online en houd er rekening mee dat het jaarlijkse rentepercentage ( APR) al een belangrijke leidraad is. Een laag APR alleen betekent niet per se dat de hypotheek een goede deal is, want er zijn ook bijkomende kosten.
In sommige gevallen gaat de hypotheek gepaard met een levensverzekering die door de kredietverstrekkende bank wordt gegarandeerd. De bank heeft het recht om dit te eisen, maar in dat geval dient zij twee aanvullende offertes van externe partijen te verkrijgen ter beoordeling.
