En esta guía, exploraremos todos los aspectos del seguro de motocicleta, desde las obligaciones y requisitos legales hasta la cobertura adicional que ofrecen las compañías de seguros y las nuevas oportunidades que le permiten ahorrar en las primas.
¿Qué dice el Código de Circulación?
Lo primero que hay que saber, aunque parezca obvio, es la definición de motocicleta. Según el Código de Circulación, « una motocicleta es un vehículo de dos o tres ruedas, utilizado tanto para el transporte de personas como de mercancías». La definición del Código abarca una amplia gama de vehículos, como motocicletas, sidecares, bicicletas motorizadas y triciclos . El término informal «ciclomotor» se refiere generalmente a una motocicleta con una cilindrada de 50 cc o más, ya sea un ciclomotor o un scooter.
¿Qué motocicletas deberían estar aseguradas?
Todas las motocicletas que circulen por la vía pública deben estar aseguradas , independientemente de su tipo y cilindrada, de conformidad con la Ley 990/1969. La definición del Código, que abarca los vehículos de dos o tres ruedas comúnmente denominados motocicletas, también incluye vehículos especiales , para los que se requiere un seguro específico, teniendo en cuenta las características del vehículo y su uso. Por ejemplo, considérense las motocicletas con equipamiento personalizado, para el transporte de mercancías específicas o para más de dos personas. La ley mencionada exige una cobertura de responsabilidad civil . La cobertura adicional no es obligatoria, aunque es altamente recomendable.
Seguro y cobertura para motocicletas
En pocas palabras, el seguro de motocicleta se compone de tres partes:
- Seguro de Responsabilidad Civil a Terceros (RC)
- Cubiertas de accesorios
- Servicios adicionales
1 – Responsabilidad Civil de Motocicletas
Obligatorio por ley para garantizar la indemnización por daños a la propiedad, animales o personas distintas del conductor y su motocicleta . Se ofrecen límites de cobertura variables , que pueden incrementarse según las distintas opciones que ofrece la compañía aseguradora. El límite de cobertura es la cantidad máxima que la aseguradora indemnizará a terceros por cada accidente ; es recomendable supervisarlo de cerca para asegurarse de que sea suficientemente alto.
2 – Cobertura adicional
Servicios de seguro adicionales, no obligatorios pero cruciales en las pólizas de motocicleta: cobertura para el conductor y el pasajero, cobertura contra robo e incendio, el llamado "kasko" o seguro por daños a la motocicleta en accidentes con culpa.
3 – Servicios adicionales
Se trata de servicios que no están estricta ni técnicamente relacionados con el seguro de motocicleta: la protección jurídica o la asistencia en carretera (en caso de avería o accidente) son dos ejemplos clásicos. 
¡Cuidado con el deducible!
La franquicia es un factor muy importante a considerar al contratar un seguro, independientemente de la cobertura. Técnicamente, la franquicia es el importe mínimo de los daños, por debajo del cual la aseguradora no indemniza . La franquicia puede expresarse como una cifra o como un porcentaje. Para comprender mejor cómo funciona una póliza de seguro de moto con franquicia, veamos un ejemplo sencillo. Supongamos que tenemos un accidente con daños estimados de 750 €. Si tenemos una póliza con una franquicia de 250 €, la aseguradora reembolsará 500 €, la diferencia entre el total de los daños y la franquicia aplicada. Si la franquicia, expresada como porcentaje, es del 10 % del importe de los daños, ascenderá a 75 €; por lo tanto, la aseguradora reembolsará 675 €, la diferencia entre el total de los daños y la franquicia. Debido a esta variable, las pólizas con franquicia suelen tener una prima más baja que las pólizas estándar. En general, una cobertura máxima muy alta o deducibles bajos representan ventajas significativas para el asegurado, pero también pueden aumentar el costo real de la póliza. Recomendamos comparar varias cotizaciones antes de contratar un seguro, utilizando herramientas útiles como los comparadores de precios en línea.
Recurso y exclusión
Otro factor a considerar al adquirir una póliza son las cláusulas de exclusión y recurso que se detallan en las condiciones de la misma. Estas limitan la cobertura del riesgo y, por lo tanto, afectan directamente la indemnización que ofrece la compañía en caso de accidente. Las cláusulas de exclusión y recurso más comunes se aplican cuando se comprueba que el conductor estaba ebrio o bajo los efectos de las drogas , o si no posee una licencia de conducir válida.
¿Qué ocurre con las pólizas temporales?
Otro tipo de póliza muy atractiva para los motociclistas es el seguro temporal de motocicleta, que reduce la duración de la cobertura de responsabilidad civil a cambio de un descuento en la prima. El seguro temporal es una opción ventajosa para quienes, por cualquier motivo, no usan su motocicleta durante todo el año. Por ejemplo, quienes viven en zonas con inviernos especialmente duros podrían considerar usar su motocicleta solo en primavera y verano. Las compañías ofrecen una variedad de pólizas con diferentes duraciones: semestrales, trimestrales o más cortas, diseñadas para quienes planean usar su motocicleta solo por un período limitado. Es importante tener en cuenta que las pólizas temporales no deben confundirse con las formas de pago de la póliza en sí. Para pólizas a largo plazo, como las anuales, existen opciones de pago diferido, con cuotas mensuales o semestrales.
