Préstamo de nómina: qué saber antes de solicitarlo

Un préstamo con garantía salarial (CASH) es un tipo específico de préstamo personal disponible en Italia, que se reembolsa mediante la cesión de partes del salario o sueldo, hasta una quinta parte del importe del salario, neto de retenciones de impuestos.

Características del préstamo

La característica única de esta solución de financiamiento es que el pago se realiza mediante la retención de la cuota directamente de su nómina, pero el monto máximo de pago no puede superar 1/5 (es decir, el 20%) de su salario neto mensual continuo . Además, el plazo máximo permitido es de 120 meses y el mínimo no suele ser inferior a 24 meses. ¿Cuáles son los riesgos?

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Con este enfoque, el riesgo de que el prestatario incumpla voluntariamente el pago de una cuota del préstamo se reduce significativamente. El empleador debe aceptar la solicitud de préstamo con respaldo salarial del empleado y abonar la cuota al banco, deduciendo el importe de su nómina. En caso de renuncia o despido, el empleador debe retener cualquier suma devengada por el empleado (último salario, decimotercer salario, vacaciones no disfrutadas, etc.) y abonarla al banco prestamista. La ley exige que, al formalizar un contrato con la entidad financiera, se contrate un seguro de vida y de riesgo laboral. En caso de riesgo laboral, la compañía de seguros interviene, pero tiene derecho a recurrir contra el prestatario hasta el límite de la indemnización por despido (TFR ) devengada hasta ese momento. Por lo tanto, esta cantidad, reservada por la empresa en un fondo especial, no está disponible para el prestatario que accede al préstamo. En caso de riesgo vital, la compañía de seguros interviene sin recurrir contra los herederos. ¿Cuál sería la estructura del préstamo?

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Los principales elementos financieros de esta operación son:

• la cuota cuyo importe se determina dentro de un umbral máximo igual a la quinta parte del salario percibido por el deudor
• renovación antes de la fecha límite para la cual deben haber transcurrido al menos 2/5 del plazo de amortización (40%)
• La renovación anticipada es posible incluso antes del 2/5 si el préstamo se renegocia de un plazo de 60 meses a un plazo de 120 meses solo una vez.
• frecuencia de las cuotas de reembolso, establecida por el legislador con carácter mensual
• la duración del préstamo, establecida en un máximo de diez años (120 pagos mensuales), compatible con la fecha de jubilación aunque los empleados ministeriales tienen derecho a transferir el préstamo a su pensión y a veces incluso algunos empleados públicos.
• el tipo de interés (TAN), fijado por el legislador para toda la duración del préstamo, y la estructura de costes de la operación, resumida en la Tasa Anual Equivalente (TAE) que incluye todos los costes, incluidas las primas de seguros.

¿Quién puede proporcionarlo?

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Cualquier persona que desee obtener un préstamo con garantía salarial debe contactar a un intermediario de crédito inscrito en el registro del Banco de Italia. Su función es servir de enlace entre el cliente y los bancos o intermediarios financieros. El intermediario recibe el pago de los bancos, no del solicitante del préstamo. Otro profesional es el agente financiero, también inscrito en el registro de "Agentes Financieros" del Banco de Italia. Ambos puestos deben estar inscritos en el registro del ISVAP. ¿Quién puede solicitarlos?

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Todas las categorías de empleados, tanto estatales como paraestatales, así como empresas privadas. La Ley 80/2005 amplió la posibilidad de ceder parte de su salario a los pensionistas de todas las instituciones de la seguridad social. Los empleados públicos pueden entonces decidir si liquidan la deuda o la transfieren a su pensión. Los pensionistas también pueden acceder a la cesión, y en este caso, la fecha límite no puede ser posterior a los 90 años. Los empleados de empresas privadas también pueden solicitarla, pero el banco o la entidad financiera se reserva el derecho de evaluar las garantías. En conclusión, conviene recabar la mayor información posible de las distintas compañías de seguros, ya que los criterios de evaluación pueden variar.