Palkkalaina: mitä sinun tulee tietää ennen hakemista

Palkkavakuudellinen laina (CASH) on Italiassa saatavilla oleva henkilökohtainen laina , joka maksetaan takaisin luovuttamalla osa palkasta tai ansiosta, enintään viidesosa palkasta, josta on vähennetty ennakonpidätys.

Lainan ominaisuudet

Tämän rahoitusratkaisun ainutlaatuinen ominaisuus on, että takaisinmaksu suoritetaan pidättämällä erä suoraan palkastasi, mutta takaisinmaksun enimmäismäärä ei saa ylittää 1/5 (eli 20 %) jatkuvasta nettokuukausipalkastasi . Lisäksi pisin sallittu laina-aika on 120 kuukautta ja lyhin yleensä vähintään 24 kuukautta. Mitkä ovat riskit?

(artikkeli jatkuu)

Tällä lähestymistavalla pienenee merkittävästi riski, että lainanottaja laiminlyö vapaaehtoisesti lainanmaksun. Työnantajan on hyväksyttävä työntekijän palkkatuettu lainahakemus ja maksettava erä pankille vähentäen summan työntekijän palkasta. Irtisanoutumisen tai irtisanomisen yhteydessä työnantajan on pidätettävä yritykseltä työntekijän kertyneet summat (viimeinen palkka, kolmastoista palkka, käyttämätön loma jne.) ja maksettava tämä summa lainanantajapankille. Laki edellyttää, että rahoitusyhtiön kanssa sopimusta tehtäessä on otettava henki- ja työsuhderiskivakuutus. "Työsuhderiskin" sattuessa vakuutusyhtiö puuttuu asiaan, mutta sillä on oikeus vaatia lainanottajaa siihen mennessä kertyneen irtisanomiskorvauksen (TFR) enimmäismäärään asti . Tämä yrityksen erityisrahastoon varaama summa ei siis ole lainaa hakevan lainanottajan käytettävissä. "Henkiriskin" sattuessa vakuutusyhtiö puuttuu asiaan vaatimatta takautumisoikeutta perillisiltä. Millainen olisi lainarakenne?

(artikkeli jatkuu)

Tämän operaation tärkeimmät taloudelliset elementit ovat:

• erä, jonka määrä määritetään enintään viidenneksen velallisen saamasta palkasta sisällä
• ennenaikainen uusiminen, jonka osalta vähintään 2/5 takaisinmaksuajasta on oltava kulunut (40 %)
• Ennenaikainen uusiminen on mahdollista jo ennen 5.2., jos laina-aikaa muutetaan 60 kuukauden laina-ajasta 120 kuukauden laina-aikaan vain kerran.
• lainsäätäjän kuukausittain vahvistama takaisinmaksuerien tiheys
• lainan kesto, joka voidaan vahvistaa enintään kymmenen vuoden mittaiseksi (120 kuukausierää), on yhteensopiva eläkkeelle jäämisajan kanssa, vaikka ministeriöiden työntekijöillä ja joskus jopa joillakin julkisen sektorin työntekijöillä olisi oikeus siirtää laina eläkkeeseensä.
• lainsäätäjän koko laina-ajaksi vahvistama korko, ja toiminnan kustannusrakenne, joka kiteytyy vuotuiseen korkoon, joka sisältää kaikki kustannukset, mukaan lukien vakuutusmaksut.

Kuka voi tarjota sen?

(artikkeli jatkuu)

Palkkavakuudellisen lainan haluavan on otettava yhteyttä Italian keskuspankin rekisteriin rekisteröityyn luotonvälittäjään. Heidän tehtävänään on toimia yhteyshenkilönä asiakkaan ja pankkien tai rahoitusvälitysyritysten välillä. Välittäjälle maksavat pankit, eivät lainanhakija. Toinen ammattilainen on rahoitusasiamies, joka on myös rekisteröity Italian keskuspankin "rahoitusagenttien" rekisteriin. Molempien työpaikkojen on oltava rekisteröityjä ISVAP-rekisteriin. Kuka voi hakea?

(artikkeli jatkuu)

Kaikenlaiset työntekijäryhmät, sekä valtion että osittain julkiset, ja yksityiset yritykset. Laki 80/2005 laajensi mahdollisuutta siirtää osa palkasta kaikkien sosiaaliturvalaitosten eläkkeensaajille . Julkisen sektorin työntekijät voivat sitten päättää, maksavatko he velan pois vai siirtävätkö he sen eläkkeelle. Myös eläkeläiset voivat käyttää siirtoa, ja tässä tapauksessa määräaika ei saa olla myöhäisempi kuin 90 vuoden ikä. Myös yksityisten yritysten työntekijät voivat hakea, mutta pankki tai rahoituslaitos pidättää oikeuden arvioida takaukset. Yhteenvetona voidaan todeta, että on hyvä kerätä mahdollisimman paljon tietoa eri vakuutusyhtiöiltä, koska arviointikriteerit voivat vaihdella.