Lån til lønnsslipp: hva du bør vite før du søker

Et lønnssikret lån (KONTANTER) er en spesifikk type personlig lån som er tilgjengelig i Italia, og som tilbakebetales gjennom overdragelse av deler av ens lønn, opptil en femtedel av lønnsbeløpet, fratrukket kildeskatt.

Lånefunksjoner

Det unike med denne finansieringsløsningen er at tilbakebetalingen skjer ved å trekke avdraget direkte fra lønnsslippen din, men det maksimale tilbakebetalingsbeløpet kan ikke overstige 1/5 (dvs. 20 %) av din sammenhengende netto månedslønn . Videre er den maksimale tillatte løpetiden 120 måneder, og minimum er vanligvis ikke mindre enn 24 måneder. Hva er risikoene?

(artikkelen fortsetter)

Risikoen for at låntakeren frivillig misligholder et låneavdrag reduseres betydelig med denne tilnærmingen. Arbeidsgiveren er pålagt å godta en ansatts søknad om lønnssikret lån og betale avdraget til banken, og trekke beløpet fra den ansattes lønnsslipp. Ved oppsigelse eller oppsigelse må arbeidsgiveren holde tilbake eventuelle beløp som den ansatte har påløpt (sluttlønn, trettende lønn, ubrukt ferie osv.) fra selskapet og betale dette beløpet til långivende bank. Loven krever at det tegnes livs- og arbeidsrisikoforsikring når man inngår en kontrakt med finansieringsselskapet. Ved "arbeidsrisiko" griper forsikringsselskapet inn, men har regressrett mot låntakeren, opptil grensen for sluttvederlaget (TFR ) som er påløpt frem til det tidspunktet. Dette beløpet, som er satt av av selskapet i et spesielt fond, er derfor ikke tilgjengelig for låntakeren som får tilgang til lånet. Ved "livsrisiko" griper forsikringsselskapet inn uten å kreve regress mot arvingene. Hva ville lånestrukturen være?

(artikkelen fortsetter)

De viktigste økonomiske elementene i denne operasjonen er:

• avdraget hvis beløp er fastsatt innenfor en maksimal terskel som tilsvarer en femtedel av lønnen som debitor mottar
• fornyelse før fristen der minst 2/5 av nedbetalingsperioden må ha gått (40 %)
• Tidlig fornyelse er mulig selv før 5. februar dersom lånet bare reforhandles fra en løpetid på 60 måneder til en løpetid på 120 måneder én gang.
• hyppigheten av tilbakebetalingsavdragene, fastsatt av lovgiver på månedlig basis
• lånets varighet, fastsatt innen maksimalt ti år (120 månedlige betalinger), er forenlig med pensjonsdatoen, selv om ministeransatte og noen ganger til og med noen offentlig ansatte har rett til å overføre lånet til pensjonen sin.
• renten (TAN), fastsatt av lovgiver for hele lånets løpetid, og kostnadsstrukturen for operasjonen, oppsummert av årlig prosentsats (APR) som inkluderer alle kostnader, inkludert forsikringspremier.

Hvem kan tilby det?

(artikkelen fortsetter)

Alle som ønsker å få et lønnssikret lån må kontakte en kredittmegler registrert i Bank of Italys register. Deres rolle er å fungere som et grensesnitt mellom klienten og bankene eller finansielle formidlerfirmaer. Megleren blir deretter betalt av bankene, ikke lånesøkeren. En annen profesjonell er finansagenten, også registrert i Bank of Italys register over "finansagenter". Begge stillingene må være registrert i ISVAP-registeret. Hvem kan søke?

(artikkelen fortsetter)

Alle kategorier av ansatte, både statlige og halvstatlige, samt private selskaper. Lov 80/2005 utvidet muligheten til å tilordne deler av lønnen sin til pensjonister i alle trygdeinstitusjoner. Offentlige ansatte kan deretter bestemme om de vil betale ned gjelden eller overføre den til pensjonen sin. Pensjonister kan også få tilgang til tildelingen, og i dette tilfellet kan fristen ikke være senere enn 90 år. Ansatte i private selskaper kan også søke, men banken eller finansinstitusjonen forbeholder seg retten til å evaluere garantiene. Avslutningsvis er det lurt å samle så mye informasjon som mulig fra de ulike forsikringsselskapene, da evalueringskriteriene kan variere.