Lønlån: Hvad skal man vide, før man ansøger

Et lønsikret lån (KONTANT) er en specifik type personligt lån, der er tilgængeligt i Italien, og som tilbagebetales gennem overdragelse af dele af ens løn eller indkomst, op til en femtedel af lønnen, fratrukket kildeskat.

Lånefunktioner

Det unikke ved denne finansieringsløsning er, at tilbagebetalingen sker ved at tilbageholde afdraget direkte fra din lønseddel, men det maksimale tilbagebetalingsbeløb kan ikke overstige 1/5 (dvs. 20%) af din løbende netto månedsløn . Desuden er den maksimalt tilladte løbetid 120 måneder, og minimumsperioden er normalt ikke mindre end 24 måneder. Hvad er risiciene?

(artiklen fortsætter)

Risikoen for, at låntager frivilligt misligholder en låneafdrag, reduceres betydeligt med denne tilgang. Arbejdsgiveren er forpligtet til at acceptere en medarbejders lønsikrede låneansøgning og betale afdraget til banken, hvor beløbet trækkes fra medarbejderens lønseddel. I tilfælde af opsigelse eller afskedigelse skal arbejdsgiveren tilbageholde eventuelle beløb, som medarbejderen har påløbet (slutløn, trettende løn, ubrugt ferie osv.) fra virksomheden og betale dette beløb til långivende banken. Loven kræver, at der tegnes en livs- og ansættelsesrisikoforsikring ved indgåelse af en kontrakt med finansieringsselskabet. I tilfælde af "ansættelsesrisiko" griber forsikringsselskabet ind, men har regresret mod låntager op til grænsen for den optjente fratrædelsesgodtgørelse (TFR ). Dette beløb, som virksomheden har afsat i en særlig fond, er derfor ikke tilgængeligt for låntageren, der har adgang til lånet. I tilfælde af en "livsrisiko" griber forsikringsselskabet ind uden at kræve regres mod arvingerne. Hvad ville lånestrukturen være?

(artiklen fortsætter)

De vigtigste økonomiske elementer i denne operation er:

• den rate, hvis beløb fastsættes inden for en maksimal tærskel svarende til en femtedel af den løn, som debitor modtager
• fornyelse før fristen, hvor mindst 2/5 af tilbagebetalingsperioden skal være udløbet (40%)
• Tidlig fornyelse er mulig selv før d. 2/5, hvis lånet kun genforhandles én gang fra en løbetid på 60 måneder til en løbetid på 120 måneder.
• hyppigheden af tilbagebetalingsrater, fastsat af lovgiver på månedlig basis
• lånets løbetid, der er fastsat til maksimalt ti år (120 månedlige betalinger), er forenelig med pensionsdatoen, selvom ministeransatte og nogle gange endda nogle offentligt ansatte har ret til at overføre lånet til deres pension.
• renten (TAN), der er fastsat af lovgiver for hele lånets løbetid, og omkostningsstrukturen for operationen, opsummeret i den årlige procentsats (ÅOP), som inkluderer alle omkostninger, herunder forsikringspræmier.

Hvem kan levere det?

(artiklen fortsætter)

Enhver, der ønsker at optage et lønsikret lån, skal kontakte en kreditmægler, der er registreret i Bank of Italy's register. Deres rolle er at fungere som forbindelsesled mellem klienten og bankerne eller de finansielle formidlere. Mægleren betales derefter af bankerne, ikke af låneansøgeren. En anden professionel er den finansielle agent, der også er registreret i Bank of Italy's register over "Finansielle Agenter". Begge stillinger skal være registreret i ISVAP-registeret. Hvem kan søge?

(artiklen fortsætter)

Alle kategorier af ansatte, både statslige og halvstatslige, samt private virksomheder. Lov 80/2005 udvidede muligheden for at overføre en del af deres løn til pensionister fra alle sociale sikringsinstitutioner. Offentligt ansatte kan derefter beslutte, om de vil betale gælden af eller overføre den til deres pension. Pensionister kan også få adgang til overdragelsen, og i dette tilfælde må fristen ikke være senere end 90 år. Ansatte i private virksomheder kan også ansøge, men banken eller finansieringsinstituttet forbeholder sig retten til at evaluere garantierne. Afslutningsvis er det en god idé at indsamle så mange oplysninger som muligt fra de forskellige forsikringsselskaber, da evalueringskriterierne kan variere.