Lönelån: vad du bör veta innan du ansöker

Ett lönesäkrat lån (CASH) är en specifik typ av personligt lån som finns tillgängligt i Italien, och som återbetalas genom överlåtelse av delar av ens lön, upp till en femtedel av lönebeloppet, netto efter källskatt.

Lånefunktioner

Det unika med denna finansieringslösning är att återbetalningen sker genom att avbetalningen dras direkt från din lön, men det maximala återbetalningsbeloppet får inte överstiga 1/5 (dvs. 20 %) av din kontinuerliga nettomånadslön . Dessutom är den maximalt tillåtna löptiden 120 månader, och den lägsta är vanligtvis inte mindre än 24 månader. Vilka är riskerna?

(artikeln fortsätter)

Risken att låntagaren frivilligt inte betalar en lånebetalning minskas avsevärt med denna metod. Arbetsgivaren är skyldig att acceptera en anställds lönebaserade låneansökan och betala avbetalningen till banken, varvid beloppet drars av från den anställdes lönecheck. Vid uppsägning eller uppsägning måste arbetsgivaren hålla inne eventuella belopp som den anställde har upplupit (slutlön, trettonde lön, outnyttjad semester etc.) från företaget och betala detta belopp till långivande bank. Lagen kräver att man tecknar en liv- och anställningsriskförsäkring när ett avtal ingås med finansbolaget. Vid "anställningsrisk" ingriper försäkringsbolaget, men har regressrätt mot låntagaren, upp till gränsen för det upplupna avgångsvederlaget (TFR ) som hittills upplupits. Detta belopp, som företaget har avsatt i en särskild fond, är därför inte tillgängligt för låntagaren som får tillgång till lånet. Vid "livsrisk" ingriper försäkringsbolaget utan att göra anspråk på regress mot arvingarna. Hur skulle lånestrukturen se ut?

(artikeln fortsätter)

De viktigaste ekonomiska elementen i denna operation är:

• den delbetalning vars belopp bestäms inom ett maximalt tröskelvärde motsvarande en femtedel av den lön som gäldenären erhåller
• förnyelse före tidsfristen för vilken minst 2/5 av återbetalningsperioden måste ha löpt ut (40 %)
• Förtidsförnyelse är möjlig även före 2/5 av löptiden om lånet omförhandlas från en 60-månaders löptid till en 120-månaders löptid endast en gång.
• återbetalningsfrekvensen, som fastställts av lagstiftaren varje månad
• lånets löptid, fastställd inom högst tio år (120 månatliga betalningar), förenlig med pensionsdatumet även om ministeranställda och ibland även vissa offentliganställda har rätt att överföra lånet till sin pension.
• räntan, som fastställts av lagstiftaren för lånets hela löptid, och kostnadsstrukturen för verksamheten, sammanfattad av den årliga procentuella räntan, som inkluderar alla kostnader, inklusive försäkringspremier.

Vem kan tillhandahålla det?

(artikeln fortsätter)

Den som vill få ett lönegaranterat lån måste kontakta en kreditförmedlare som är registrerad i Italiens centralbanks register. Deras roll är att fungera som en mellanhand mellan klienten och bankerna eller finansiella mellanhandsföretag. Förmedlaren betalas sedan av bankerna, inte av lånesökanden. En annan yrkesperson är finansagenten, som också är registrerad i Italiens centralbanks register över "finansiella agenter". Båda tjänsterna måste vara registrerade i ISVAP-registret. Vem kan söka?

(artikeln fortsätter)

Alla kategorier av anställda, både statliga och halvstatliga, såväl som privata företag. Lag 80/2005 utökade möjligheten att tilldela en del av sin lön till pensionärer från alla socialförsäkringsinstitutioner. Offentligt anställda kan sedan bestämma om de vill betala av skulden eller överföra den till sin pension. Pensionärer kan också få tillgång till överlåtelsen, och i detta fall kan tidsfristen inte vara senare än 90 år. Anställda i privata företag kan också ansöka, men banken eller finansinstitutet förbehåller sig rätten att utvärdera garantierna. Sammanfattningsvis är det en bra idé att samla in så mycket information som möjligt från de olika försäkringsbolagen, eftersom utvärderingskriterierna kan variera.