Lohnkredit: Was Sie vor der Beantragung wissen sollten

Ein gehaltsgesichertes Darlehen (CASH) ist eine spezielle Art von Privatkredit , der in Italien erhältlich ist und durch die Abtretung von Teilen des Gehalts oder Lohns zurückgezahlt wird, bis zu einem Fünftel des Gehaltsbetrags abzüglich der Quellensteuer.

Kreditmerkmale

Das Besondere an dieser Finanzierungslösung ist, dass die Rückzahlung direkt von Ihrem Gehalt abgezogen wird. Die maximale Rückzahlungshöhe beträgt jedoch maximal 1/5 (also 20 %) Ihres laufenden monatlichen Nettogehalts . Die maximale Laufzeit beträgt 120 Monate, die Mindestlaufzeit in der Regel mindestens 24 Monate. Welche Risiken bestehen?

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Das Risiko eines freiwilligen Zahlungsverzugs des Kreditnehmers wird durch diese Methode deutlich reduziert. Der Arbeitgeber nimmt den Antrag eines Mitarbeiters auf einen gehaltsbesicherten Kredit an und zahlt die Rate an die Bank, wobei er den Betrag vom Gehalt des Mitarbeiters abzieht. Im Falle einer Kündigung oder Entlassung muss der Arbeitgeber alle vom Mitarbeiter angesparten Beträge (letztes Gehalt, dreizehntes Gehalt, nicht genommener Urlaub usw.) vom Unternehmen einbehalten und an die kreditgebende Bank abführen. Das Gesetz schreibt vor, dass bei Vertragsabschluss mit der Finanzierungsgesellschaft eine Lebens- und Berufsrisikoversicherung abgeschlossen werden muss. Im Falle eines „Beschäftigungsrisikos“ springt die Versicherungsgesellschaft ein, hat jedoch ein Rückgriffsrecht gegenüber dem Kreditnehmer bis zur Höhe der bis dahin angesparten Abfindung (TFR ). Dieser Betrag, der vom Unternehmen in einem Sonderfonds zurückgelegt wird, steht dem Kreditnehmer, der den Kredit in Anspruch nimmt, daher nicht zur Verfügung. Bei einem „Lebensrisiko“ springt die Versicherung ein , ohne Rückgriff auf die Erben zu nehmen . Wie sähe die Kreditstruktur aus?

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Die wichtigsten finanziellen Elemente dieser Operation sind:

• die Rate, deren Höhe innerhalb einer Höchstgrenze von einem Fünftel des vom Schuldner erhaltenen Gehalts festgelegt wird
• Verlängerung vor Ablauf der Frist, wobei mindestens 2/5 der Rückzahlungsdauer verstrichen sein müssen (40%)
• Eine vorzeitige Verlängerung ist bereits vor dem 2.5. möglich, wenn der Kredit nur einmal von einer 60-monatigen Laufzeit auf eine 120-monatige Laufzeit umgehandelt wird.
• Häufigkeit der Rückzahlungsraten, vom Gesetzgeber auf monatlicher Basis festgelegt
• Die Laufzeit des Darlehens beträgt maximal zehn Jahre (120 Monatszahlungen) und ist mit dem Renteneintrittstermin vereinbar, auch wenn Ministerialangestellte und manchmal auch einige öffentliche Angestellte das Recht haben, das Darlehen auf ihre Rente zu übertragen.
• der Zinssatz (TAN), der vom Gesetzgeber für die gesamte Laufzeit des Kredits festgelegt wird, und die Kostenstruktur der Transaktion, zusammengefasst durch den effektiven Jahreszins (APR), der alle Kosten, einschließlich der Versicherungsprämien, umfasst.

Wer kann es bereitstellen?

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Wer einen gehaltsgesicherten Kredit aufnehmen möchte, muss sich an einen Kreditvermittler wenden, der im Register der Bank von Italien eingetragen ist. Seine Aufgabe ist es, als Schnittstelle zwischen dem Kunden und den Banken oder Finanzintermediären zu fungieren. Der Vermittler wird von den Banken bezahlt, nicht vom Kreditantragsteller. Ein weiterer Fachmann ist der Finanzagent, der ebenfalls im Register der „Finanzagenten“ der Bank von Italien eingetragen ist. Beide Positionen müssen im ISVAP-Register eingetragen sein. Wer kann sich bewerben?

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Alle Arbeitnehmerkategorien, sowohl staatliche als auch halbstaatliche und private Unternehmen. Das Gesetz 80/2005 erweiterte die Möglichkeit, Rentnern aller Sozialversicherungsträger einen Teil ihres Gehalts abzutreten. Öffentliche Angestellte können dann entscheiden, ob sie die Schulden begleichen oder auf ihre Rente übertragen lassen. Auch Rentner können auf die Abtretung zugreifen, wobei die Frist in diesem Fall nicht später als 90 Jahre liegen darf. Auch Arbeitnehmer privater Unternehmen können einen Antrag stellen, allerdings behält sich die Bank oder das Finanzinstitut das Recht vor, die Garantien zu bewerten. Zusammenfassend ist es ratsam, möglichst viele Informationen von den verschiedenen Versicherungsgesellschaften einzuholen , da die Bewertungskriterien variieren können.